Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 : Conditions et Éligibilité

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l’aide au financement immobilier la plus avantageuse en France : un crédit sans intérêts ni frais de dossier où l’État prend en charge le coût du financement. En 2025, le PTZ est reconduit et renforcé pour soutenir les primo-accédants dans leur projet d’acquisition.

Avec jusqu’à 40% du coût de l’opération finançable à taux zéro et un différé de remboursement pouvant atteindre 15 ans, le PTZ représente une économie de 15 000€ à 35 000€ sur la durée du prêt. C’est un levier essentiel pour concrétiser votre projet immobilier avec un budget plus accessible.

Ce guide exhaustif vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le PTZ 2025 : conditions d’éligibilité détaillées, montants calculés zone par zone, durées de remboursement, cumuls possibles et démarches administratives complètes.

Qu’est-ce que le PTZ ?

Principe et fonctionnement

Le Prêt à Taux Zéro est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété créé en 1995 et constamment réformé depuis. C’est un prêt complémentaire (jamais principal) qui finance une partie de votre acquisition immobilière.

Caractéristiques uniques :

• 🎯 Taux d’intérêt : 0% (État finance le coût)
• 🎯 Frais de dossier : 0€ (aucun frais bancaire)
• 🎯 Différé de remboursement : 5 à 15 ans (selon revenus)
• 🎯 Montant : jusqu’à 40% du prix (selon zone et type)
• 🎯 Durée totale : 20 à 25 ans (selon revenus et composition foyer)

Économie réelle :

Exemple crédit classique 50 000€ à 3,80% sur 20 ans :

• Mensualités : 299€
• Intérêts totaux : 21 760€

Avec PTZ 50 000€ :

• Mensualités (après différé) : 208€ à 278€
• Intérêts : 0€
• Économie : 21 760€ !

Objectifs du dispositif

Pour les ménages :

• Faciliter accession propriété primo-accédants
• Réduire apport personnel nécessaire
• Alléger mensualités grâce au différé
• Développer zones tendues et péri-urbaines

Pour l’État :

• Soutenir secteur construction
• Aménagement territorial équilibré
• Rénovation logements anciens avec travaux
• Transition énergétique (achats performants)

Évolutions 2025

Le PTZ 2025 maintient les conditions favorables de 2024 avec quelques ajustements :

Nouveautés 2025 :

• ✅ Reconduction dans toutes les zones
• ✅ Maintien plafonds ressources (pas de baisse)
• ✅ Renforcement neuf zones tendues (A et B1)
• ✅ Extension ancien avec travaux (30% zones C)
• ✅ Intégration critères DPE renforcés (classe E minimum)

La plateforme IOBSP Solutions intègre le calcul automatique d’éligibilité PTZ avec simulation précise du montant selon la zone géographique. Génération instantanée d’attestation d’éligibilité pour vos clients. Découvrir les outils

Conditions d’Éligibilité 2025

1. Statut de Primo-accédant (obligatoire)

Vous devez être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années précédant l’offre de prêt.

Définition précise :

• ❌ Propriétaire résidence principale entre 2023-2025 → Non éligible
• ✅ Propriétaire résidence secondaire ou locatif → Éligible
• ✅ Nu-propriétaire (usufruitier parents) → Éligible
• ✅ Propriétaire il y a plus de 2 ans → Éligible

Exceptions non primo-accédants :

• ✅ Titulaire carte invalidité (AAH, AEEH) : éligible sans condition
• ✅ Victime catastrophe naturelle/technologique : éligible
• ✅ Divorce avec attribution logement à l’ex-conjoint → statut retrouvé

Justificatif :

• Attestation sur l’honneur non-propriété
• Vérification fichier hypothèques par notaire

2. Plafonds de Ressources

Vos revenus ne doivent pas dépasser un plafond déterminé selon la zone géographique et la composition de votre foyer.

Revenus pris en compte : Revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 (avis imposition le plus récent)

Exemple :

• Demande PTZ en 2025
• RFR pris en compte : année 2023 (avis imposition 2024)

Tableau des plafonds de revenus 2025

Nombre occupants	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	49 000€	34 500€	31 000€	28 000€
2 personnes	73 500€	51 750€	46 500€	42 000€
3 personnes	88 200€	62 100€	55 800€	50 400€
4 personnes	102 900€	72 450€	65 100€	58 800€
5 personnes	117 600€	82 800€	74 400€	67 200€
6 personnes	132 300€	93 150€	83 700€	75 600€
7 personnes	147 000€	103 500€	93 000€	84 000€
8+ personnes	+14 700€	+10 350€	+9 300€	+8 400€

Par personne supplémentaire au-delà de 7

Composition du foyer :

• Emprunteur(s)
• Personnes à charge fiscalement
• Enfants à naître (sur justificatif grossesse)
• Personnes rattachées au foyer fiscal

Couples :

• Mariés/Pacsés : cumul des 2 RFR même si un seul emprunte
• Concubins co-emprunteurs : cumul des RFR
• Concubins emprunteur seul : RFR emprunteur seul (sauf enfants communs)

3. Résidence Principale Obligatoire

Le logement financé par PTZ doit être votre résidence principale pendant au moins 6 ans après l’acquisition (sauf exceptions).

Engagement :

• Occuper dans les 12 mois suivant acquisition ou fin travaux
• Usage résidence principale (justificatifs ultérieurs possibles)

Exceptions location temporaire :

• ✅ Mutation professionnelle (+ 70 km)
• ✅ Divorce/séparation
• ✅ Chômage > 12 mois
• ✅ Invalidité/incapacité travail

Dans ces cas, location possible avec maintien du PTZ après autorisation banque.

4. Type de Logement Éligible

Le PTZ finance différents types d’acquisition selon les zones :

Logement NEUF (toutes zones A, B1, B2, C) :

• ✅ Achat sur plan (VEFA)
• ✅ Construction maison individuelle (+ terrain)
• ✅ Logement achevé jamais habité
• ✅ Logement transformé (local commercial → habitation)

Logement ANCIEN avec travaux (zones B2 et C uniquement) :

• ✅ Travaux représentant minimum 25% du coût total de l’opération
• ✅ Travaux améliorant performance énergétique (gain DPE prouvé)
• ✅ Objectif : atteindre classe énergétique E minimum après travaux

Logement SOCIAL vendu (toutes zones) :

• ✅ HLM acheté par le locataire
• ✅ Conditions spécifiques (durée occupation préalable)

Montant Maximum du PTZ

Le montant du PTZ dépend de trois facteurs :

1. La zone géographique du bien
2. Le nombre de personnes du foyer
3. Le type de logement (neuf vs ancien)

Calcul du montant PTZ

Formule :

Montant PTZ = Coût total opération (plafonné) × Quotité PTZ

Coût total opération :

• Prix d’achat du bien
• • Frais de notaire (si neuf)
• • Honoraires négociation (si applicable)
• • Coût des travaux (si ancien)

Plafonds d’opération 2025

Montant pris en compte limité par zone et nombre occupants :

Nombre occupants	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	180 000€	144 000€	126 000€	110 000€
2 personnes	252 000€	201 600€	176 400€	154 000€
3 personnes	306 000€	244 800€	214 200€	187 000€
4 personnes	360 000€	288 000€	252 000€	220 000€
5+ personnes	414 000€	331 200€	289 800€	253 000€

Quotité PTZ (% financé)

NEUF (toutes zones) :

Zone	Quotité PTZ
Zone A	40%
Zone B1	40%
Zone B2	20%
Zone C	20%

ANCIEN avec travaux (B2 et C uniquement) :

Zone	Quotité PTZ
Zone B2	40%
Zone C	40%

Exemples de calcul

Exemple 1 : Couple zone A, neuf

• Composition : 2 personnes
• Prix logement neuf : 280 000€
• Plafond opération : 252 000€ (prix > plafond)
• Quotité zone A neuf : 40%
• Montant PTZ : 252 000€ × 40% = 100 800€

Exemple 2 : Personne seule zone C, neuf

• Composition : 1 personne
• Prix logement neuf : 95 000€
• Plafond opération : 110 000€ (prix < plafond)
• Quotité zone C neuf : 20%
• Montant PTZ : 95 000€ × 20% = 19 000€

Exemple 3 : Famille zone B2, ancien + travaux

• Composition : 4 personnes
• Prix logement ancien : 150 000€
• Travaux rénovation : 60 000€
• Coût total : 210 000€
• Plafond opération : 252 000€
• Travaux > 25% coût ✅ (28,5%)
• Quotité zone B2 ancien : 40%
• Montant PTZ : 210 000€ × 40% = 84 000€

Zones Géographiques Éligibles

La France est divisée en 5 zones selon la tension du marché immobilier :

Zone A (marché très tendu)

Caractéristiques :

• Paris et petite couronne (75, 92, 93, 94)
• Communes Île-de-France OIN
• Côte d’Azur (Nice, Cannes, Antibes)
• Genève français

PTZ Neuf : 40% jusqu’à 180K-414K€ PTZ Ancien : Non (sauf exception logements sociaux)

Zone B1 (marché tendu)

Caractéristiques :

• Grande couronne parisienne
• Agglomérations > 250 000 hab (Lyon, Marseille, Toulouse, Bordeaux, Nantes, Lille, Strasbourg)
• Départements 06, 74, certaines zones 13, 31, 33, 44, 59, 69

PTZ Neuf : 40% jusqu’à 144K-331K€ PTZ Ancien : Non (sauf exception)

Zone B2 (marché intermédiaire)

Caractéristiques :

• Agglomérations 50 000 à 250 000 hab
• Communes périphérie zones tendues
• Dom-Tom (Guadeloupe, Martinique, Réunion)
• Certaines zones littorales/frontalières

PTZ Neuf : 20% jusqu’à 126K-290K€ PTZ Ancien + travaux : 40% jusqu’à 126K-290K€

Zone C (marché détendu)

Caractéristiques :

• Reste du territoire
• Communes rurales
• Petites agglomérations < 50 000 hab
• ~60% des communes françaises

PTZ Neuf : 20% jusqu’à 110K-253K€ PTZ Ancien + travaux : 40% jusqu’à 110K-253K€

Vérifier votre zone

Méthodes :

1. Site officiel Service-Public.fr : simulateur intégré
2. Code postal + commune → recherche base de données
3. Notaire ou courtier : vérification automatique

Important : C’est la localisation du bien (pas de votre domicile actuel) qui détermine la zone.

Durée de Remboursement

La durée du PTZ varie selon vos revenus et se compose de deux phases :

Phase 1 : Différé de remboursement

Pendant cette période, vous ne remboursez rien sur le PTZ (ni capital, ni intérêts - puisque taux 0%).

Durée du différé : 5, 10 ou 15 ans selon revenus

Phase 2 : Remboursement

Après le différé, vous remboursez le PTZ sur 10, 12 ou 15 ans.

Durée totale = Différé + Remboursement

Tranche revenus	Différé	Remboursement	Durée totale
Revenus élevés	5 ans	10 ans	15 ans
Revenus intermédiaires	10 ans	12 ans	22 ans
Revenus modestes	15 ans	10 ans	25 ans

Tranches de revenus pour calcul durée

Le revenu de référence est calculé :

Revenu de référence = RFR / Coefficient familial (selon zone)

Coefficients familiaux :

Personnes	Zone A	Zones B et C
1	1	1
2	1,4	1,4
3	1,7	1,7
4	2	2
5	2,3	2,3
6	2,6	2,6
7	2,9	2,9
8+	+0,3	+0,3

Seuils tranches :

• Tranche 1 (revenus modestes) : Revenu référence ≤ 22 000€ → Différé 15 ans + Remboursement 10 ans = 25 ans

• Tranche 2 (revenus intermédiaires) : 22 001€ < Revenu référence ≤ 25 000€ → Différé 10 ans + Remboursement 12 ans = 22 ans

• Tranche 3 (revenus élevés) : Revenu référence > 25 000€ → Différé 5 ans + Remboursement 10 ans = 15 ans

Exemple calcul durée

Couple 2 enfants, zone B1, RFR 55 000€ :

• Coefficient familial 4 personnes : 2
• Revenu référence : 55 000 / 2 = 27 500€
• Tranche : > 25 000€ → Tranche 3
• Durée PTZ : 5 ans différé + 10 ans remboursement = 15 ans

IOBSP Solutions calcule automatiquement la durée PTZ et génère le tableau d’amortissement complet intégrant le différé. Simulation mensualités avec et sans PTZ pour comparaison client. Essayer la plateforme

Cumul avec Autres Prêts

Le PTZ est un prêt complémentaire qui se cumule avec d’autres financements.

Cumuls obligatoires/possibles

Crédit immobilier classique : ✅ Obligatoire Le PTZ finance maximum 40% → minimum 60% par crédit principal

Prêt Action Logement (1% logement) : ✅ Possible Jusqu’à 40 000€ supplémentaires à taux réduit (0,5-1%)

Prêt Épargne Logement (PEL/CEL) : ✅ Possible Selon droits acquis par épargne préalable

Prêt Conventionné (PC) : ✅ Possible Financement complémentaire avec APL

Apport personnel : ✅ Recommandé Couvre frais de notaire et réduit crédit principal

Structure type de financement avec PTZ

Exemple achat neuf 300 000€ zone A, couple :

• PTZ : 100 800€ (40% × 252 000€ plafonné) = 34%
• Crédit principal : 170 000€ (taux 3,70%) = 57%
• Apport : 29 200€ (frais notaire + sécurité) = 9%
• Total : 300 000€ = 100%

Mensualités :

• Crédit principal : 1 014€/mois (20 ans)
• PTZ : 0€ (5 ans différé) puis 840€/mois (10 ans)

Années 1-5 : 1 014€/mois uniquement Années 6-15 : 1 014 + 840 = 1 854€/mois Années 16-20 : 1 014€/mois (PTZ soldé)

Demarches pour Obtenir le PTZ

Étape 1 : Vérifier éligibilité (avant recherche bien)

Auto-évaluation :

• ✅ Primo-accédant (non propriétaire 2 ans)
• ✅ Revenus < plafonds zone visée
• ✅ Projet résidence principale
• ✅ Type logement éligible (neuf ou ancien+travaux selon zone)

Simulateur officiel : Service-Public.fr ou Banque IOBSP Solutions → Résultat immédiat

Étape 2 : Recherche du bien

Identifiez bien éligible :

• Zone géographique vérifiée
• Type conforme (neuf/ancien)
• Prix dans plafonds PTZ
• Performance énergétique compatible (DPE E minimum)

Étape 3 : Signature compromis de vente

Incluez condition suspensive d’obtention PTZ : “L’acquéreur subordonne la réalisation de la vente à l’obtention d’un PTZ de [montant estimé]€“

Étape 4 : Montage dossier crédit

Documents PTZ spécifiques :

• ✅ Dernier avis imposition (RFR)
• ✅ Attestation sur l’honneur primo-accédant
• ✅ Justificatif composition foyer
• ✅ Compromis de vente
• ✅ Descriptif détaillé du bien
• ✅ Devis travaux détaillés (si ancien)
• ✅ DPE actuel et projeté (si ancien)

Étape 5 : Dépôt demande PTZ

Banques distributrices PTZ : Toutes les banques ayant convention avec l’État :

• Banques traditionnelles (BNP, SG, CA, LCL, etc.)
• Banques mutualistes (Crédit Mutuel, Caisse d’Épargne)
• Établissements spécialisés

Délai traitement : 15-30 jours

• Vérification éligibilité État (via SGFGAS)
• Accord de principe
• Édition offre de prêt PTZ

Étape 6 : Acceptation offres

Vous recevez 2 offres distinctes :

1. Offre crédit principal (délai réflexion 11 jours)
2. Offre PTZ (délai réflexion 11 jours)

Signez les deux après délais.

Étape 7 : Déblocage des fonds

• Signature acte authentique chez notaire
• Déblocage simultané crédit principal + PTZ
• Versement au vendeur
• Début du différé PTZ

Étape 8 : Justification résidence principale

Dans les 12 mois suivant acquisition :

• Fournir justificatif domicile (facture, avis imposition)
• Confirmer occupation effective
• Déclarer tout changement situation

FAQ : PTZ 2025

Puis-je obtenir un PTZ pour un investissement locatif ?

Non, jamais. Le PTZ est exclusivement réservé à l’acquisition de votre résidence principale. Vous devez occuper le logement au moins 6 ans. Une location est toutefois possible après ce délai ou en cas de circonstances exceptionnelles (mutation, chômage, divorce) avec accord préalable de la banque.

Le PTZ compte-t-il dans mon taux d’endettement de 35% ?

Pendant le différé : NON. Les banques ne comptabilisent pas le PTZ dans le calcul d’endettement durant la phase de différé (car mensualité = 0€). Après le différé : OUI partiellement. Les banques anticipent le démarrage du remboursement et vérifient que vous pourrez assumer les mensualités futures en respectant les 35%. En pratique, le différé de 5-15 ans permet souvent une évolution salariale compensant la future mensualité PTZ.

Que se passe-t-il si je vends avant la fin du PTZ ?

Vente avant 6 ans : Vous devez rembourser immédiatement la totalité du capital restant dû PTZ (sauf exceptions : mutation professionnelle, divorce, chômage longue durée, invalidité). Vente après 6 ans : Remboursement anticipé obligatoire du capital restant, mais sans pénalités. Le produit de la vente sert à solder le PTZ en priorité. Vous ne pouvez pas transférer le PTZ sur un nouveau bien.

Mon conjoint a été propriétaire il y a 1 an, puis-je avoir un PTZ ?

Si emprunt couple : NON, vous êtes tous deux considérés non primo-accédants si l’un des deux a été propriétaire dans les 2 dernières années. Si emprunt seul (vous uniquement, pas de co-emprunt conjoint) : OUI, seul votre statut compte. Mais attention : les revenus du couple seront quand même pris en compte pour les plafonds si vous êtes mariés/pacsés.

Le PTZ est-il soumis à l’impôt sur le revenu ?

Non, le PTZ n’est pas imposable. Il ne génère aucun revenu (puisque vous êtes emprunteur, pas prêteur) et ne modifie pas votre fiscalité. C’est un simple prêt à 0% sans impact fiscal. Les intérêts que vous ne payez pas (pris en charge par l’État) ne sont pas considérés comme un avantage imposable.

Conclusion : Maximisez Votre PTZ

Le Prêt à Taux Zéro est l’aide la plus puissante pour concrétiser votre projet immobilier en tant que primo-accédant. Avec jusqu’à 100 800€ empruntés sans intérêts et un différé de 15 ans possible, c’est une opportunité à ne pas manquer.

Points clés à retenir :

• ✅ Vérifier éligibilité AVANT recherche bien (revenus, zone, type)
• ✅ PTZ = 20% à 40% du prix selon zone et type bien
• ✅ Différé 5-15 ans selon revenus (aucune mensualité)
• ✅ Économie réelle : 15 000€ à 35 000€ sur durée
• ✅ Obligatoirement couplé à crédit principal
• ✅ Résidence principale 6 ans minimum

Checklist avant projet :

• ✅ RFR < plafonds zone visée
• ✅ Non propriétaire depuis 2+ ans
• ✅ Zone du bien identifiée (A, B1, B2, C)
• ✅ Type bien compatible (neuf ou ancien+25% travaux)
• ✅ Budget total dans plafonds PTZ
• ✅ Capacité endettement avec crédit principal seul

Erreurs à éviter :

• ❌ Acheter avant vérifier éligibilité PTZ
• ❌ Sous-estimer montant plafonds opération
• ❌ Oublier critère DPE (E minimum après travaux)
• ❌ Négliger condition suspensive PTZ dans compromis
• ❌ Compter sur PTZ comme financement principal

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Pour les courtiers IOBSP, maîtriser le PTZ est essentiel. C’est un argument de vente majeur auprès des primo-accédants et une réelle valeur ajoutée de votre accompagnement. Avec IOBSP Solutions, vous disposez de tous les outils pour calculer, simuler et optimiser les dossiers PTZ de vos clients en quelques clics.